极品熟女 了解真实的晋商和晋商文化，看这一篇著述就够了
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No.0025 了解真实的晋商和晋商文化，看这一篇著述就够了
撰稿 / 播讲：张䶮
目下，提到晋商，咱们起先料到的，往往就是《乔家大院》《白银帝国》。提到晋商文化，咱们起先料到的，往往就是“信以立身，以义制利”。好像，晋商的规划范围就只须票号这一种，晋商文化的深刻内涵就只是“诚信”这少量。
其实，这是一种相称严重的 曲解，是部分旅游景区、传媒节目历久以来 简略阴恶的宣传推广给咱们形成的 单方面知道、刻板印象。
△图1：目下，提到晋商，咱们只能料到票号和“诚信”，这是一种单方面知道、刻板印象
晋商是中国历史上 实力最浑朴、遗产最丰厚的商帮，晋商文化则是山西地域文化中 闻名度最高、影响力最强的部分。
但是，票号其实只是晋商发展到茂盛时期的产物，晋商的规划范围远比票号要 闲居得多。而“诚信”也只是晋商文化的伏击构成部分，晋商文化的内涵远比“诚信”要 丰富得多。
△图2：晋商，“纵横欧亚九沉，称雄商界五百年”
“十一”长假就要到了，为了更好地推介晋商和晋商文化，推广山西文化旅游资源，今天，咱们就来聊聊真实的晋商和晋商文化。
著述分为三个部分。第一部分 （标题1-19）回首晋商“纵横欧亚九沉，称雄商界五百年”的晴明历史。第二部分 （标题20-23）解释为什么说“诚信”无法综合晋商文化。换句话说，为什么“诚信”不单是是晋商的主动谈德弃取，更是那时经济社会环境下的势必产物。第三部分 （标题24-36）先容委果的晋商文化，带巨匠恍悟内涵丰富、生气勃勃的晋商文化。
这三个部分是相互独处又相互相干的，您可以平直通读全文，也可以弃取我方最感敬爱的部分阅读 。
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咱们今天见闻习染的日升昌、复盛公、大盛魁、协同庆等晋商商号/票号的崛起，其实要到清代中期以后了。但是，晋商看成一个商帮的崛起，要早得多，可以追忆到明代初期。
至正二十七年 （1367年），在先后祛除、兼并、整合陈友谅、张士诚、方国珍等盘踞南边的义军势力之后，朱元璋发布《谕华夏檄》，下令北伐 （此时，朱元璋尚未厚爱称帝建立明朝）。
△图3：鄱阳湖大战。至正二十三年（1363年），朱元璋与陈友谅为争夺江南地区在鄱阳湖爆发的策略决战，亦然中国历史上领域最大的水战。此战以朱元璋的告捷告终，由此，朱元璋荡平对手、归拢江南，为建立明朝、北伐华夏奠定了坚实的基础
次年，即洪武元年 （1368年），明军攻入大都 （即今天的北京），元顺帝妥懽贴睦尔仓皇逃往朔方草原。至此，蒙元势力在华夏地区的统辖宣告结束，落入外族手中长达400余年的燕云十六州也再行回到华夏王朝手中。
蒙元势力天然被赶出了华夏地区，但是，他们在朔方草原建立了北元政权 （自后又分裂为鞑靼、瓦剌两部），依然时刻胁迫着大明的北部边境。
△图4：明朝VS北元表情图。橙色部分为明朝势力范围，紫色部分为北元势力范围（自后又分裂为鞑靼、瓦剌）
此后，明太祖朱元璋曾经屡次用兵漠北，明成祖朱棣曾经屡次亲征漠北，天然给蒙元势力形成了沉重打击，但是，永久未能将其透顶祛除。特别是明成祖朱棣幸驾北京以后，蒙元势力更是时刻胁迫着都门的安全。
于是，一方面，明廷在前代长城的基础上修建了明长城。另一方面，沿着明长城成立了九座边防重镇，即有名的 “九边重镇”（自东向西区别为辽东镇、蓟州镇、宣府镇、大同镇、太原镇、延绥镇、宁夏镇、固原镇、甘肃镇）。
△图5：明长城与“九边重镇”表情图（锯齿为明长城，红旗为“九边重镇”）
这些边防重镇可不是简简略单的一座城池，而是 一套完备、立体的防患体系。由镇城，以及下属的浩繁路城、卫城、所城，还有外围的无数堡城、关口、烽燧构成 （这里多说一句，直到今天，山西、河北等省中北部地区都还有不少地名叫“✕家堡”，就是因为这些地方当年就是堡城）。
△图6：大同镇表情图。这些“边镇”是一套完备、立体的防患体系。由镇城，以及下属的浩繁路城、卫城、所城，还有外围的无数堡城、关口、烽燧构成
△图7：在山西中北部地区，开放舆图软件，唾手一搜，就能找到好多“✕家堡”
巅峰时期，“九边重镇”的驻军东谈主数达到80万东谈主，军马数目达到40万匹，东谈主吃马嚼，阶梯损耗，成为明廷巨大的财政责任 （史料纪录，隆庆元年，仅“九边重镇”的财政需求就达到280万两，而明廷当年的财政收入仅为219万两，即便举寰宇之力，都不足以撑持）。
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因此，洪武三年 （1370年），明廷在组织边境屯田的同期，动手实行被称为 “开中制”的政策。
人所共知，春秋时期的管仲鼎新就出现了 “盐铁官营”的雏形。到了汉武帝时期，“盐铁官营”更是成为国策，并被后世所沿用，成为历朝历代最伏击的财政来源之一。相应的，贩运私盐一直都是重罪 （电视剧《武林神话》中燕小六运筹帷幄的缉捕私盐街市的“口淡步履”就反应了这少量）。
△图8：电视剧《武林神话》剧照，燕小六运筹帷幄的缉捕私盐街市的“口淡步履”
无为地说，“开中制”就是利用食盐的特准规划权换取商东谈主向“九边重镇”输送军需粮草。第一步，明廷张榜招募商东谈主，写明需要输送的军需粮草数目。第二步，商东谈主向指定边镇交纳足额的军需粮草，并由边镇签发 “仓钞”。第三步，商东谈主办“仓钞”向盐政机关央求 “盐引”。第四步，商东谈主办“盐引”到指定盐场购买食盐，再到指定区域销售。
△图9：清代盐票。按照清制，户部颁发的为盐引，地方颁发的为盐票，都是输送官盐的通行文凭
由于食盐是把持规划的，商东谈主一朝得回了食盐的特准规划权，很快就能赚得盆满钵满。因此，他们趋之若鹜，纷繁参与。
“九边重镇”之中，大同镇 （镇城在大同）、太原镇 （镇城先在偏关，后迁宁武）都在山西境内，宣府镇 （镇城在宣化）天然在河北境内，但是距离山西也很近。因此，晋商在参与“开中制”方面有着先天不足的地缘上风，他们借助地利，疾足先得，很快就积贮了普遍钞票。
△图10：“九边重镇”之中，大同镇、太原镇都在山西境内，宣府镇距离山西也很近，晋商在参与“开中制”方面有着先天不足的地缘上风
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“开中制”的可不雅利润天然也诱骗了以宗室、勋贵为代表的权贵集团。他们动手插足盐政、倒卖“盐引”，导致“开中制”逐步走向崩溃。而晋商也敏感地意志到，只须傍上权贵集团，才能确保我方的买卖利益。
于是，晋商一边破钞巨资结交权贵，一边培养子弟参加科举。经过百余年的尽力，最终身长出了一批横跨政商两界的官商巨族。其中，最有名的就是王崇古家眷和张四维家眷。
王崇古和张四维都是山西蒲州东谈主 （在今天的运城市永济市），前者是后者的舅舅。王崇古曾任宣大总督，是隆庆-万积年间明廷朔方防务事实上的最高辅导官，张四维曾任内阁首辅，是张居正示寂之后明廷核心政事事实上的最高决策者。
△图11：张四维，出身晋商世家，曾任内阁首辅，促成“隆庆和议”，推翻“张居正鼎新”，既有显着业绩，也有巨大曲折
王崇古和张四维相互配合，于隆庆五年 （1571年），在时任内阁首辅高拱、次辅张居正的维持下，促成了 “隆庆和议”。
其实，在“隆庆和议”之前，明廷与蒙古之间也一直存在着边境贸易。不外，这种边境贸易在实质上属于“朝贡贸易”，是明廷 “羁縻政策”的构成部分 （“羁”就是通过军事和政事压力进行戒指，“縻”就是通过经济和物资利益进行安慰。无为地说，“羁縻政策”就是“胡萝卜加大棒”），而不是委果敬爱上的商场交易。因此，领域不大，而且，受到战乱影响，并不闲逸。
△图12：朝贡贸易，无为地说，就是外国供献奇珍异兽，中国奖赏金银珠宝
王崇古和张四维深知，比拟武力征讨，经济戒指的成本和风险更低，成效和收益更高。而晋商也深知，一朝开放对蒙贸易，我方就能凭借地缘上风和前期基础，得回空前的买卖利益。
王崇古和张四维既是明廷事实上的核心，又是晋商践诺上的领袖。因此，晋商积极维持王崇古和张四维的议和尽力，最终促成了“隆庆和议”。
△图13：隆庆和议
“隆庆和议”之后，明廷封爵鞑靼首长俺答汗为“顺义王”，并开放11处 边境贸易港口。从此，蒙古可以通过贸易得回坐蓐生活所必须的食粮、茶叶、铁器、棉布，不再需要南下抢劫，大明的北部边境迎来了历久的和平。
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“隆庆和议”开放的边境贸易港口，基本都在山西境内或者相近山西，比如大同镇下辖的守口堡、得手堡、新平堡、杀胡堡，太原镇下辖的水泉营，宣府镇下辖的张家口等。
于是，晋商又凭借地缘上风和前期积贮，积极参与到了边境贸易当中。他们将内地的食粮、茶叶、铁器、棉布连气儿接续地运往蒙古，又将蒙古的牛羊、马匹、皮草、药材连气儿接续地运往内地。
△图14：“隆庆和议”以后，边境贸易一片繁荣景观
在此进程中，这些边境贸易港口的物流、仓储、餐饮、住宿等服务行业逐步兴起，集市先变成集镇，集镇再变成都市，正本萧索苦寒、荒无东谈主烟的边塞地区果然也呈现出一片繁华肥饶、兴旺发达的景观。
到了万积年间，女真各部崛起，宣府镇下辖的 张家口成为面向女真各部开展边境贸易的伏击港口。
△图15：张家口，一座因港口而活、因贸易而兴的城市
此时的张家口，还是被范永斗、王登库、靳良玉、王大宇、梁嘉宾、田生兰、翟堂、黄云发等八大晋商家眷把持。后金政权建立不久，他们就与其暗通款曲，向其私运急需的食粮、铁器，提供紧要的信息、谍报，很受后金政权观赏。
因此，满清入主华夏之后，顺治天子将他们封为“八大皇商” （这里多说一句，频年来，“八大皇商”的发财史逐步为公众所知。于是，汉文互联网上出现了一种声息，把晋商说成是“汉奸”。这种说法毫无疑问是造作的，晋商是一个绵延500年的群体，“八大皇商”只是这个群体中的多少个体。他们是汉奸，不代标明初那些从事盐业的晋商是汉奸，也不代标明末那些从事边贸的晋商是汉奸，更不代表清末那些从事票号的晋商亦然汉奸）。
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到了清代，情况又是一变。
此时，蒙古还是纳入帝国疆域。而且，在满清入主华夏的进程中，蒙古也一直上演着盟友的扮装。因此，清廷历久奉行 “满蒙一家”政策，政事上加以笼络，经济上加以戒指。人所共知，贸易是经济戒指的伏击技能，恰是在这样的宏不雅布景下，旅蒙晋商动手崛起。
△图16：清代，蒙古纳入帝国疆域
清代初年，清廷对对蒙贸易进行严格为止，指定张家口、 杀虎口（为了护讳，清代将原来的杀胡堡更名为杀虎口）、归化城 （即今天的内蒙古呼和浩特）为对蒙贸易表情，不容内地商东谈主到除此除外的地方进行贸易。
但是，这种东谈主为设限的贸易模式彰着无法中意蒙古的物资需求。于是，康熙三十年 （1691年），蒙古王公借着 多伦会盟的契机向康熙天子示威，但愿开放对内地商东谈主赴蒙贸易的为止，康熙天子也本旨了这一请求。
△图17：多伦会盟。康熙三十年（1691年），康熙天子在多伦（在今天的内蒙古自治区多伦县）与喀尔喀蒙古三大部、内蒙古四十九旗的王公大人会盟，罢明晰喀尔喀蒙古的里面纷争，改善了清廷与喀尔喀蒙古之间的关系，加强了清廷对漠北地区的统率
此后，清廷出台 “部票”轨制，加强对旅蒙商东谈主的经管。“部票”也被称为“龙票”，由察哈尔都统、归化城将军、多伦同知衙门、西宁办事大臣等机构出具。上头用汉、满、蒙三种翰墨载明了商东谈主的东谈主数、姓名，商品的种类、数目，入蒙的路线、时候，交易的地点、时候等信息，旅蒙商东谈主必须严格按照“部票”端正开展贸易。
△图18：清代“部票”（蒙文部分）
天然“部票”轨制对旅蒙商东谈主进行了诸多为止。但是，一方面，持有“部票”的旅蒙商东谈主享有免税特权。另一方面，清廷严禁并未取得“部票”的内地商东谈主赴蒙贸易。于是，就像明初积极参与“开中制”一样，晋商再次凭借地缘上风和前期基础，积极参与到了对蒙贸易当中。
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不外，旅蒙晋商委果把持蒙古商场，要到清廷用兵西北以后了。
有清一代，天然历久奉行“满蒙一家”政策，但是，蒙古永久都是厚交大患。康熙年间，有噶尔丹之乱，雍正年间，有罗卜藏丹津之乱，乾隆年间，有阿睦尔撒纳之乱。因此，清廷历久用兵西北。
于是，西北雄兵的军需粮草供给就成为了头等大事 （看过电视剧《雍正王朝》的读者对此应该深有同感，用兵西北，不仅军需粮草的践诺需求相称大，而且阶梯损耗也很高）。
△图19：电视剧《雍正王朝》剧照，邬念念谈分析，“西北用兵，看上去打的是粮草，践诺上打的是钱粮”
旅蒙晋商敏感地瞻念察到了这个巨大的商机，他们利用我方在对蒙贸易当中积贮的丰厚资本、闲居东谈主脉、丰富教导，为清军运载军需粮草，成为了清廷事实上的 军事承包商。
在派兵放心叛乱的同期，清廷还在蒙古修建了乌里雅苏台、科布多等军事要地，并成立了乌里雅苏台将军、科布多参赞大臣统兵驻防。
于是，历史再次重演，这些军事要地就像明代的“九边重镇”一样，成为了一个巨大的消费商场。旅蒙晋商在为清军运载军需粮草的同期，还进行 “捎脚买卖”，将内地的食粮、茶叶、铁器、棉布连气儿接续地运往蒙古，又将蒙古的牛羊、马匹、皮草、药材连气儿接续地运往内地。
△图20：旅蒙晋商在为清军运载军需粮草的同期，进行“捎脚买卖”
天长日久，在这些军事要地以终点他清军驻地周边，旅蒙晋商逐步建立起了万般作坊、商号，乃至东谈主皮客栈、旅店，甚而酒楼、青楼，形成了一条无缺的产业链条。
历史上有名的 “走西口”就发生在这个时期，来自山西的侨民们抛妻弃子、深入蒙古，做生意作念工、拓荒耕作，带动了蒙古地区的开荒与繁荣 （“走西口”中的“西口”主要就是指杀虎口）。
△图21：“走西口”路线图
可以说，旅蒙晋商是依靠清军将买卖触角伸向了蒙古腹地。旅蒙晋商为清军提供后勤补给，清军为旅蒙晋商开拓宽广商场，两者相反相成。被时东谈主称许谈，“国不耗而足饷，民不劳而军赡”，就这样，旅蒙晋商的 驼队交往于内地和蒙古，完成了资本的原始积贮。
△图22：榆次晋商广场上的雕镂——旅蒙晋商的庞大驼队
到了乾隆年间，晋商还是完成了对对蒙贸易的 把持。比如，茂盛时期的张家口有4000多家商号，其中3700多家是晋商开设的。里面最有名确当属祁县渠家的长裕川、长盛川和榆次常家的大德川、大德昌。比如，祁县乔家的复盛公在包头规划200余年，简直独占了包头商场。被时东谈主称许谈， “先有复盛公，后有包头城”（对，就是电视剧《乔家大院》里的乔致庸他们家，他们家起首就是旅蒙晋商，规划票号是以后的事了）。
△图23：包头金街：“先有复盛公，后有包头城”
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旅蒙晋商当中，最具代表性确当属 大盛魁。
康熙三十二年 （1693年），康熙天子任命费扬古为安北将军，堤防归化城。来自太谷的王相卿，祁县的史大学、张杰三位小贩加入随军贸易的行列，为费扬古的雄兵输送军需粮草，并通过“捎脚买卖”完成了资本的原始积贮。
△图24：电视剧《大盛魁》剧照。三位创始东谈主存一火之交、共同创业
康熙三十四年 （1695年），康熙天子晋升费扬古为抚广大将军，成为蒙古地区清军的最高统帅。王相卿、史大学、张杰连接奴隶清军深入蒙古腹地，并最终成立了大盛魁。
大盛魁是 清代朔方地区最大的商号，集行商、坐贾于孑然，融零卖业、批发业、手工业、金融业为一体。其业务触角不仅遍布蒙古各部，而且还在内地各省成立了多量分号。巅峰时期，其职工总和达到6000东谈主，资本银达到1亿两，年营业额达到1千万两。
△图25：职工总和6000东谈主，资本银1亿两，年营业额1千万两，这就是大盛魁被后世誉为“商战欧亚九沉，雄踞归绥三百年”的原因所在
在大盛魁的规划范围当中，最暴利确当属 “印票”业务，这实质上是一种得回官方背书的印子钱业务，因借据上由蒙古王公或驻蒙官员加盖官印而得名。
那时，不管是蒙古王公进京朝觐进贡，照旧驻蒙官员支付各项杂用，特别是底层牧民遇到风雪灾害，往往出现入不敷出的情况。这时，大盛魁就会“枯木逢春”，向他们假贷，他们则以“印票”看成还款保证。由于那时的蒙古地区基本莫得现银流通，他们在还款时往往用牛羊、马匹、皮草、药材折抵。大盛魁则顺便压价，由此成绩了惊东谈主的利润。
△图26：大盛魁，清代蒙古地区的“P2P网贷从业者”
雷同，由于那时的蒙古地区基本莫得现银流通，当地环球往往通过什物体式交纳钱粮。但是，堆积如山的牛羊、马匹、皮草、药材既需要坚持，又需要折算，令清廷颇为头疼，索性就奉求大盛魁代为征缴。这是晋商第一次涉足清廷的财政业务，此后，晋商票号的好多业务模式都沿用于此。
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也就是在这个时期，旅蒙晋商开辟了 “万里茶谈”。
彼得大帝鼎新之后，俄国国力接续增强。一方面，殷切地想在西边的波罗的海、黑海寻找出海口，另一方面，接续地向东方延迟扩张触角。于是，和中国爆发了屡次边境打破 （其中，就包括有名的“雅克萨之战”）。
△图27：雅克萨之战，康熙年间中国军民一次反对侵犯、还原失地的自保干戈
康熙二十八年 （1689年），中俄签订《尼布楚公约》。雍正五年 （1727年），中俄签订《恰克图公约》，乾隆五十六年 （1790年），中俄又签订《恰克图市约》。这一系列公约，再行轨则了两国的范围，阐发了保护贸易的原则，给两国带来了历久的和平，并促进了贸易的发展。
此时的旅蒙晋商，开启蒙古商场已近百年。在张家口、归化城、库伦城 （即今天的蒙古国乌兰巴托）等地建立了浩繁的作坊、商号、东谈主皮客栈、旅店，蓄养着庞大的驼队，积贮了丰厚的资本。于是， 恰克图（在今天的俄罗斯布里亚特自治共和国境内）开市之后，旅蒙晋商将眼神投向了更加宽广的俄国商场。
中俄贸易的主打货品是茶叶，旅蒙晋商充分阐明我方历久从事跨区域大领域远程贩运业务积贮的上风，建立了一条北到恰克图、南到武夷山的“万里茶谈”。
他们在福建武夷山收购、加工茶叶，经江西河口，再经湖北汉口、河南赊店，沿着长江、汉水北上。随后，度过黄河，参加山西境内。再出张家口、杀虎口，直达库伦城、恰克图，与俄国商东谈主交易 （此后，这些茶叶又会随着俄国商东谈主穿越西伯利亚荒野，到达圣彼得堡、莫斯科）。一齐航海梯山、开路搭桥，其勤快无庸赘述，其利润也天然丰厚。
△图28：“万里茶谈”暗意图
规划中俄茶叶贸易的晋商当中，持续时候最久、业务领域最大确当属 榆次常家。自乾隆年间，榆次常家就在恰克图成立了大德玉商号，规划中俄茶叶贸易。历经150余年，形成了大升玉、大泉玉、大好意思玉、独慎玉等有名的“‘玉’字五联号”。此外，太谷曹家、祁县乔家、汾阳牛家等晋商家眷亦是规划中俄茶叶贸易的主力。
△图29：榆次常家庄园
而恰克图，这座正本绝不起眼的中俄边境小镇，在中俄茶叶贸易的带动下，也一跃成为亚洲腹地最伏击的外洋商埠。
△图30：恰克图，在中俄茶叶贸易的带动下，一跃成为亚洲腹地最伏击的外洋商埠
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乾隆年间，在政事局势相对闲逸、前期财税轨制鼎新、好意思洲高产作物引进、手工业回应与发展等多重身分的共同作用下，清朝迎来茂盛时期。
此时的晋商，也还是完成了其 买卖帝国的构建。 大江南北，长城表里，简直每一个买卖都会，都漫衍着晋商的商号，简直每一个水旱船埠，都活跃着晋商的身影。盐业、食粮、茶叶、药材、棉花、丝绸、皮草、木柴……晋商的业务范围，简直浩大每一个行业。此时的晋商，还是积贮了富可敌国的资本，用 “海内最富”来态状绝不为过。
△图31：晋商商号的银库，“海内最富”实非虚言
但是，问题也随之而来。
简直系数的晋商商号都把我方的总号设在山西故我 （说是山西故我，其实就聚首在晋中盆地汾河沿岸的祁县、平遥、太谷、榆次、汾阳等县）。于是，每当年拔除账时，各地分号就需要将多量现银解送回山西。而当各地分号需要调配资金时，总号又需要将多量现银解送到各地。
但是，解送多量现银不仅会占用宝贵的运载力量，更要承担通盘可能遇到的天然灾害、伏莽抢劫等风险 （其实，这亦然明清时期山西镖局行业畸形发达的原因。天然在金庸先生的武侠演义当中，山西的武林东谈主物都是史家昆仲、潞东七虎这样的“杂兵”，有名的龙门镖局、福威镖局也与山西无关。但是，在现实中，明清时期，山西但是武林能手辈出的地方，形意拳、八卦掌等注目实战的传统技击就都源自山西）。
△图32：山西镖局
△图33：形意拳，国度级非物资文化遗产项目
于是，谈光四年 （1824年），平遥西裕成情态庄的掌柜 雷履泰在模仿账局 （主营假贷业务）、银号 （主营兑换业务）等金融机构教导的基础上，将东家的情态庄鼎新为主营 汇兑业务（同期兼营假贷、兑换业务）的 票号，定名为 日升昌，成为中国最早的票号。
△图34：日升昌——中国最早的票号
谈光七年 （1827年），平遥蔚泰厚绸布庄的掌柜毛鸿翙依托我方在日升昌供职期间积贮的教导，将东家名下的蔚泰厚、蔚丰厚、蔚盛长、新泰厚、天成亨等5家绸布庄鼎新为票号，这就是有名的“‘蔚’字五联号”。同庚，祁县的合盛元、大德通，太谷的志成信、协成乾等票号也接踵成立。
△图35：蔚泰厚——“‘蔚’字五联号”之首
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这里，咱们简略先容一下账局、银号、票号各自主营业务的含义，这有助于咱们理会票号买卖模式的创新之处。
先说账局。
账局主营的假贷业务其实就是 进款和放款。举个例子，A员外手里有1000两闲钱，于是存到账局，账局每月付他10两利息。恰好B掌柜要购买一批紧俏商品，苦于成本不够，就向账局贷款。账局贷给他1000两，每月收他20两利息。20-10=10，这10两的“利息差”，再减去各项成本，就是账局的利润。
△图36：账局的主营业务就是进款和放款，访佛今天的买卖银行
再说银号。
银号主营的兑换业务其实就是 铜钱、现银、银票之间的兑换。举个例子，C掌柜在小镇上规划着一家茶楼。平时，喝茶的来宾主要用铜钱付款，但是，官府收税却只收现银。因此，C掌柜就需要去银号把铜钱兑换成现银。
天然朝廷端正1两现银兑换1000铜钱，但是，在践诺的买卖运行中，兑换比例是接续变动的。是以，银号可能会按照1两现银兑换1200铜钱的比例给C掌柜兑换，1200-1000=200，这200铜钱的兑换差，再减去各项成本，就是账局的利润。
△图37：唐代的开元通宝。明清时期，“银贵钱贱”的情况相称严重，对于小民匹夫来说，这是一种变相的通货推广
更复杂的是现银之间的兑换。那时的现银，除了官府锻造的官银，还有商号锻造的私银 （比如咱们前边提到的大盛魁就锻造了“魁记”私银，成为那时蒙古地区的“硬通货”），以及民间流通的碎银。这些现银的成色各异本来就很大，再加繁华通磨损的问题，折算起来就更艰难了。
△图38：碎银＆私银＆官银，它们的分量、成色都不疏导，加繁华通磨损问题，折算起来相称艰难
举个例子，D掌柜在西湖边规划着一家酒楼，来搏斗往的来宾，有的用官银支付，有的用私银支付，还有的用碎银支付。因此，D掌柜也需要如期去银号进行兑换，银号则会借着 “银色差”的口头收取一些手续费看成利润。
此外，还有现银和银票之间的兑换。广义的银票既包括官府刊行的纸币 （比如大明宝钞、大清宝钞），也包括银号刊行的进款字据 （其实，咱们在影视作品中看到的银票，往往是这种）。比拟现银，银票易于保存和佩戴，而且，大型银号的信誉也比较有保险，因此，成为巨额交易的首选。
△图39：北宋交子（世界上最早的纸币）＆大明宝钞（明代官方刊行的纸币）＆大清宝钞（清代官方刊行的纸币）＆银票（银号刊行的进款字据）
举个例子，E掌柜规划远程贩运生意，从江浙买丝绸卖到关外，再从关外买药材卖回江浙。这样远的路程，详情是佩戴银票更加安全和苟简。因此，E掌柜也需要去银号进行兑换，银号则会收取一些手续费看成利润。
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那么，票号主营的汇兑业务又是什么敬爱呢？
举个例子，F掌柜规划着一家主营中俄茶叶贸易的商号，总号设在平遥，又在武夷山、恰克图设了分号。这一年，生意可以，恰克图分号净赚了20000两。碰劲，武夷山分号需要采购茶叶，资金不足，尚有20000两的缺口。面对这样的问题，F掌柜应该奈何办呢？
在票号出现之前，F掌柜只能奉求镖局将这20000两现银先从恰克图分号运回平遥总号，再从平遥总号运往武夷山分号。
△图40：“万里茶谈”暗意图，现银跨区域大领域远程解送的难度无庸赘述
在票号出现之后，一切都不同了。F掌柜只需要将这20000两现银送到某家票号恰克图分号，票号恰克图分号就会给F掌柜出具一张汇票。F掌柜再派东谈主将这张汇票送到票号武夷山分号，票号武夷山分号见到汇票，就会交给来东谈主20000两现银。一来一趟，有用地规避了通盘可能遇到的天然灾害、伏莽抢劫等风险，极大地擢升了用户体验。
△图41：晋商票号出具的汇票
乾隆年间，社会经济发展，商品流通扩大，寰宇性大商场逐步形成，并出生了“东苏州、西汉口、南佛山、北京师”等区域性买卖中心， 现银跨区域大领域远程解送的需求越来越普遍、越来越激烈。而票号主营的汇兑业务有用地经管了这个“痛点”，因此，迎来了狂飙突进式的发展。
△图42：清代的北京前门大街
△图43：乾隆年间，社会经济发展，商品流通扩大
此后，晋商商号陆续涉足票号业务，由此，晋商不仅经管了自己现银跨区域大领域远程解送的难题，还竣事了买卖资本与金融资本的交融，少妇空姐为其他业务的发展插上了金融的“翅膀”。
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不外，晋商票号最终走向巅峰并不是依靠上述商场化金融业务，而是因为其深度参与到了 清廷的官场运作与财政运行当中，并最终戒指了清廷的金融命根子，这才是 “汇通宇宙”的 真相！
△图44：日升昌的“汇通宇宙”匾额
先说晋商票号参与清廷官场运作的事情。
第一，代办捐纳业务。
捐纳在实质上就是卖官鬻爵，不外，不是杨国忠、魏忠贤那种显耀奸宦出于个东谈主敛财目的的卖官鬻爵，而是政府为了快速获取资金、化解财政危机而进行的卖官鬻爵。
捐纳的传统由来已久。秦始皇归拢六国之后，先后开凿灵渠、修筑长城、北击匈奴、攻略百越，这些工程/步履所需要的资金是那时的财政收入所无法中意的。于是，秦始皇下令，子民可以通过捐纳食粮的方式得回爵位、成为贵族。
△图45：固阳秦长城奇迹。这样的工程量，在农业文静时间所需要动员的东谈主力、物力、财力是极其巨大的
此后，历朝历代，在对外用兵、施济祸害导致财政危机时，往往融会过开放捐纳的方式快速获取资金。而子民 （主若是政事地位较低的商东谈主）通过捐纳就能得到爵位，进而得回较高的政事地位和一定的贵族特权，往往也乐于参与。
不外，绝大多数时候，捐纳的主见物只须 爵位和虚衔，实职是不会开放捐纳的，这是为了幸免官员戎行充斥着想要尽快“回本”而枉法徇私之东谈主。
但是，到了清代，特别是乾隆后期以后，捐纳却动手走向泛滥，逐步从一种临时性的步履发展为一种常态化的轨制，捐纳的主见物也从爵位和虚衔扩展到实职。
那时，捐纳只能在北京办理，于是，票号就开荒了代办捐纳业务。举个例子，G掌柜是济南一家商号的掌柜，与当地官府有不少业务交往，为了便于交际，就想捐一个候补谈台的虚衔。他不需要费时辛勤地亲自跑到北京办理，只需要将2000两用度交给某家票号济南分号，票号济南分号就会相干票号北京分号代为办理G掌柜的用度交纳、凭证领取等事项。
△图46：捐纳字据“正实收”。光绪二十一年（1895年），湖北遭受水旱灾害，朝廷无力赈灾，开办赈捐。山西省沁州东谈主王义芳捐纳白银24两，得回九品职衔。这份湖北筹赈捐输总局颁发的“正实收”绝顶于朝廷给的收条。县令是正七品官，绝顶至今天的县长。那么，正七品绝顶于正处级，正八品绝顶于正科级，正九品绝顶于正股级。古代白银与目下东谈主民币的折算比较复杂，也不准确，不外，综合来看，光绪年间的1两白银约等至今天的200-300元东谈主民币。也就是说，王义芳用6000元钱买了一个正股级干部当
那么，票号在这中间如何赢利呢？
一是 “得空期”，G掌柜3月初就将2000两用度交给票号济南分号，票号北京分号3月底才将这2000两交给户部。于是，这中间就产生了一个月的时候差，票号可以将这2000两用于短期放贷，从而赚取利息。
二是 “银色差”，前边说过，官银、私银、碎银之间的的成色各异很大，G掌柜交给票号济南分号的是私银，而票号北京分号却需要向户部交纳官银，于是，票号就可以借着“银色差”的口头向G掌柜收取一些手续费。
△图47：官银、私银、碎银之间的成色各异很大，于是，“银色差”正、成为票号的伏击盈利门路
到了咸熟年间，清廷对外需要支付两次烟土干戈的赔款，对内需要筹措放心太平天堂的军费，财政畸形弥留，于是进一步开放捐纳，票号的代办捐纳业务也更加红火。
△图48：《南京公约》签约现场，从此，中国动手沦为半隶属国半封建社会
那时，候补官员好多，而官职实缺很少 （特别是在放心太平天堂期间，清廷滥授名器，导致“提督贱如狗，总兵满街走”，对于这少量，详见之前的著述《Tony淳厚＆太平天堂，都深受这个问题困扰》），于是，北京就汇聚了多量候补缺员，列队等着补上实缺。
△图49：清代武官官服。放心太平天堂期间，清廷滥授名器，发明了“记名提督”“记名总兵”这种口惠而实不至。到干戈结束时，清军当中，有记名提督头衔的突出5000东谈主，有记名总兵头衔的突出20000东谈主。换句话说，好多排长挂着省军区司令的军衔，好多班长挂着军分区司令的军衔
一方面，他们处于严重的 “信息分歧称”状态，既需要找各部衙门打点关系以便尽快补上实缺，又需要幸免被官员、胥吏高下在手、层层盘剥。
另一方面，正所谓“长安堵，大不易”，他们既要养家活口，又要频繁与同寅同庚应酬，即即是小康之家都会掣襟露肘，更无谓说寒门小户了。因此，好多候补官员就得靠 典当乃至假贷过日子。
于是，晋商票号一方面积极结交各部衙门的官员、胥吏乃至长随、门房，帮这些候补官员打探音讯，另一方面为这些候补官员提供贷款维持，匡助他们派遣经济压力 （至于晋商票号如何收回这些贷款，详见之前的著述《古代衙门里的“打散工”是什么样的？》）。由此，晋商票号与清廷官僚系统的勾兑越来越深。
△图50：《望凫行馆宦粤日志》。它的作家杜凤治就曾经是一位候补官员，从咸丰五年（1855年）到同治五年（1866年），从列队抽签到贷款插队，他在北京熬了整整十二年，终于得回了广东广宁的县令实缺。这段“插队”的故事相称敬爱。以后，咱们专门写一篇著述来聊聊它
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第二，沦为贪腐器具。
清代沿用明代的低薪轨制，官员的正当收入很低 （这少量在雍正天子引申“养廉银”轨制之后有所转机）。因此，清代官员的贪腐情况极为严重。父母官利用 “火耗”“折色”等项目盘剥匹夫 （这少量在雍正天子引申“火耗归公”轨制之后有所改善），京官则鼎力经受父母官的 “冰敬”“炭敬”（对于清代官场的这些“潜公法”，详见之前的著述《古代衙门里的“打散工”是什么样的？》＆《介休县令举报重担在身——当年的山西官场众生相》）。
△图51：电视剧《雍正王朝》剧照。山西官员给上书斋大臣隆科多送“年敬”“节敬”。这在那时算是通行作念法，也叫“陋规”。“陋”是“愚顽、微薄”的敬爱，“规”是“公法、公法”的敬爱。彰着，一方面，当事两边都知谈，这种作念法是见不得光、上不得台面的步履，但是，另一方面，当事两边也都认同这种作念法，将其视为一种公法、惯例。这也就是吴念念先生所谓的“潜公法”
一方面，这些灰色收入得找一个可靠的地方存放起来，最佳还能收些利息。另一方面，清代实行 “掩饰”轨制，官员不得在本省任职。是以，还得简略他乡存取。这样一来，买卖信誉极佳而且主营汇兑业务的晋商票号无疑就是一个盼望的弃取。
举例，咸熟年间的两广总督叶名琛就在志成信进款200万两。为了匡助客户严格守秘，这些进款都不是实名的，而是以票号我方的堂名入账。那时，志成信有个账户叫乐三合，里面都是地方大员的进款，叶名琛的这笔进款就在其中。
△图52：太谷志成信票号旧址
此外，当官员掣襟露肘的时候，晋商票号也会不矜细行，通过假贷甚而赠与的方式进行维持。
举例，在之前的著述《介休县令举报重担在身——当年的山西官场众生相》中，咱们讲过，《谈咸宦海见闻录》的作家张集馨曾经为了“跑官”四处假贷。其实，那时，假贷给他的就是蔚丰厚等晋商票号，这些晋商票号先后假贷给张集馨1万余两。
△图53：《谈咸宦海见闻录》。它的作家张集馨曾经担任过被称为“天劣等一肥缺”的陕西督粮谈。天然在清代官员当中，张集馨算是比较朴直的。但是，担任陕西督粮谈后的短短两年时候，他就还清了之前为了“跑官”从晋商票号那里借来的银子
举例，左宗棠在还原新疆时，濒临军饷不足问题。大德通立即“助饷”10万两，名为假贷，实为赠与。左宗棠也投桃报李，奏凯之后专程前去祁县乔家访问，并为其题写匾额。
△图54：左宗棠抬棺出征
晋商票号天然不是作念慈善的，他们资助这些官员，就是为了从他们身上获取更多业务。举例，光绪年间，陕甘提督董福祥曾将军饷存入蔚丰厚迪化分号收取利息，四川总督赵尔丰则将军饷存入宝丰隆成都分号收取利息。此后，这种灰色操作逐步从个别性的擅自操作发展成普遍性的公开操作，而晋商票号也动手深度参与到了清廷的财政运行当中。
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再说晋商票号参与清廷财政运行的事情。
第一，汇兑京饷协饷。
清代的财政轨制与今天既有疏导之处，也有不同之处。那时，由各省自行征收钱粮，存入藩库 （绝顶至今天的省地方国库），用于本省的各项开支。如有剩余，则上缴户部或者转拨其他财政入不敷出省份。
△图55：电视剧《雍正王朝》剧照。田文镜罢职清查的恰是山西藩库
其中，前者称为 “京饷”（访佛至今天的分税制），后者称为 “协饷”（访佛至今天的转化支付）。由于京饷和协饷是财政运行的核心，因此，历来是由官方亲自下场解送，决不允许买卖机构插足。
但是，咸熟年间，太平天堂兴起，并迅速席卷长江中卑鄙地区。正本看成清廷 “财赋重地”的苏南、浙北等地丢失，清廷的财政收入暴减。
更加雪上加霜的是，正本看成清廷“生命线”的 漕运受到壅塞，京饷、协饷的解送困难重重。举例，咸丰十一年 （1861年），各省应当解送的京饷达到700万两。但是，由于交通壅塞，直到当年8月，户部只是收到100万两。
△图56：太平天堂兴起，并迅速席卷长江中卑鄙地区。正本看成清廷“财赋重地”的苏南、浙北等地丢失，清廷的财政收入暴减。更加雪上加霜的是，正本看成清廷“生命线”的漕运受到壅塞，京饷、协饷的解送困难重重
在这样的宏不雅布景下，部分父母官员动手被动违纪操作，奉求晋商票号汇兑。而晋商票号在此前开展商场化金融业务的进程中，在各省建立了比较完善的分支机构，并与父母官员建立了比较致密的私东谈主关系，也有才能承担这一办事。
同治二年 （1863年），湖南巡抚毛鸿宾将5万两京饷奉求蔚泰厚、新泰厚汇兑。此后，浙江、江西、湖南、湖北、四川、福建等省纷繁征引旧例，奉求晋商票号汇兑京饷、协饷。举例，江西是奉求新泰厚汇兑，湖南是奉求蔚泰厚汇兑。此举天然违背“先人成法”，但是，清廷也只能默认。
放心太平天堂之后，李鸿章、左宗棠、刘坤一、丁日昌等“湘淮系”出身的地方督抚动手推动洋务诱导，先后创建了江南制造局、天津机器局等近代军工企业，汽船招商局、上海电报局等近代民用企业，以及福州船政学堂、上海机械学堂等近代新型学堂。
△图57：“洋务诱导”的象征性后果：江南制造局＆汽船招商局＆开平矿务局＆福州船政局
在兴办洋务的进程中， 洋务经费也往往交由晋商票号汇兑。举例，光绪十六年 （1890年），广东将铁路奇迹经费5万两奉求百川通、蔚泰厚汇兑，上缴户部。光绪二十年 （1894年），四川将海防奇迹经费10万两奉求百川通、日升昌汇兑，上缴户部。
据不完全统计，从同治元年 （1862年）到光绪十九年 （1893年），晋商票号累计汇兑京饷5857万两，由此产生的“得空期”“银色差”收入无庸赘述。
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第二，汇兑借款赔款。
甲午干戈以后，根据《马关公约》端正，中国需要向日本补偿白银2亿两 （“三国插手还辽事件”之后，中国不再需要割让辽东半岛，但需要再向日本支付“赎辽费”3000万两）。如斯普遍的赔款，远远超出清廷的财政才能。
△图58：《马关公约》签订场景。《马关公约》进一步刺激了列强的侵犯贪念，随后，列强掀翻了等分中国的怒潮
为了筹措赔款，清廷动手对外举债，先后向英、法、德、俄四国银行团借款整个3.5亿两 （加上利息整个7亿两）。这些外债，被户部分担到各省。
在此进程中，晋商票号先后承担了陕西、山西、河南、湖南、四川、云南、广东、广西等省的汇兑赔款业务。此时，晋商票号参与清廷财政运行不仅公开化、正当化，而且得到了清廷的饱读吹、提倡。
庚子之变，八国联军攻入北京，慈禧太后和光绪天子仓皇西逃。他们参加山西以后，受到了山西票号用逸待劳的服务。由此，晋商票号赢得了他们的欢心与相信。
△图59：庚子之役，八国联军登陆天津大沽口
光绪二十七年 （1901年），《辛丑公约》签订。慈禧太后回到北京以后，立即下旨，要求时任山西巡抚岑春煊敦促庚子之变期间逃离北京的晋商票号尽快返京，链接汇兑京饷、协饷业务，确保财政运行简略尽快回应。
△图60：岑春煊，清末重臣，积极引申“新政”，在山西巡抚任内创办山西大学堂（山西大学的前身）
根据《辛丑公约》端正，中国需要向英国、法国、德国、奥匈帝国、俄国、意大利、荷兰、比利时、西班牙、好意思国、日本等11个国度补偿白银4.5亿两 （加上利息整个8.9亿两）。
这笔赔款雷同也被户部分担到各省，并简直全部由晋商票号汇兑。据不完全统计，从光绪二十八年 （1902年）到光绪三十二年 （1906年），晋商票号年均汇兑赔款1000万-2000万两，由此产生的“得空期”“银色差”收入无庸赘述。
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第三，司理国库孳生。
甲午干戈以后，一方面，由于对日赔款的原因，清廷的财政压力越来越大。另一方面，昔日的“东亚霸主”被新兴的“蕞尔小国”打败，也极大地激勉了清廷的危机意志。于是，传统的“重农抑商”念念维逐步松动，西方的“重商主义”念念潮逐步流行。
△图61：甲午干戈·黄海海战·致远号沉没，“此日漫挥宇宙泪，有公足壮舟师威”
两种身分叠加之下，清廷一反常态，动手允许户部和各省的藩库 （绝顶至今天的国库和各省地方国库）将库银存入晋商票号，收取利息，用于发展工商实业，转圜社会危机。
光绪二十九年 （1903年），时任户部尚书鹿传霖将库银100万两交给数家晋商票号规划，每月收取3厘利息。随后，各省也纷繁征引旧例，将库银奉求给晋商票号规划孳生。对于清廷而言，这笔“国度流衍转输之利，在无形之中而未及司理”的钞票得以增长。对于晋商票号而言，也依靠“利息差”赚得盆满钵满。
△图62：鹿传霖，清末重臣，积极引申“新政”，在四川总督任内创办四川中西学堂（四川大学的前身）
此时，晋商票号的主要收入来源还是不是商场化金融业务，而是汇兑京饷、协饷、借款、赔款，并参与规划国库。清廷依靠晋商票号在飘荡的阵势当中坚持财政运行，而晋商则通过深度参与清廷的财政运行最终戒指了清廷的 金融命根子，进而获取 普遍利润，这才是“汇通宇宙”的真相！
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总而言之，晋商票号其实是 特殊历史要求下 官商结合到极致的产物。
先说特殊历史要求，如果不是烟土干戈、甲午干戈的“外祸”与太平天堂、捻军举义的“内忧”，清廷的统辖泰斗性和地方戒指力就不会迅速收缩，财政压力也就不会迅速加大，天然不可能允许晋商票号参与汇兑京饷、协饷、借款、赔款的业务，更不可能允许晋商票号参与司理国库孳生的业务。
再说官商结合，如果晋商票号莫得通过代办捐纳业务、协助官员贪腐的方式与父母官员建立起比较致密的私东谈主关系，晋商票号也不可能得回参与上述业务的契机。
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经济学上有个办法叫作念 “旅途依赖”，是指东谈主类社会中的轨制变迁、期间演进都存在访佛物理学上的“惯性”阵势。个体/组织一朝弃取了某种模式、旅途、决议 （不管这种模式、旅途、决议是“好”的照旧“坏”的），即便畴昔出现其它选项 （哪怕是更“好”的选项），个体/组织也会连接复旧率先的模式、旅途、决议。
△图63：“旅途依赖”的一个典型例子，2000千年的马屁股决定了今天的铁轨宽度
在现实生活中，“旅途依赖”是普遍存在的。
比如，互联网行业几大巨头，腾讯率先是靠酬酢软件 （QQ、微信）起家的，阿里巴巴率先是靠电子商务 （1688、淘宝）起家的，字节进步率先是靠信息分发 （当天头条、抖音）起家的。
比如，俄罗斯的石油储量位居世界前线。早在1970年代，苏联就成为世界最主要的石油出口国。石油出口给苏联带来了普遍的外汇收入，这亦然勃列日涅夫时间苏联在全球“四处出击”的经济底气。
△图64：“红色帝国”用石油换取好意思元，再用好意思元勉强好意思国
关联词，习惯了赚这种“快钱”，苏联就很难再赚“慢钱”，对石油出口的依赖越来激烈，产业结构也越来越乖僻，一切资源投向石油行业，而其他产业则得不到发展。时至当天，俄罗斯依然是世界最主要的石油出口国，其他行业则被石油行业“挤压”，呈现一片落索景观，从当年的世界第二工业强国沦为连轻工业品都完全依赖入口的“资源缅怀”国度。
晋商亦然如斯，从明初依托“开中制”规划盐业，到明末依托“隆庆和议”发展对蒙贸易，从清初借为清军运载军需粮草之便进行“捎脚贸易”，到清末借南北交通壅塞之便链接汇兑京饷、协饷业务。晋商也存在着“旅途依赖”，即通过官商结合竣事特准规划。
这种发展旅途，一方面让晋商竣事了狂飙突进式的发展、积贮了富可敌国的资本，成为“海内最富”。另一方面，也将晋商其它可能的发展旅途全部 “锁死”，让晋商失去了开拓商场化业务，推动转型发展的能源。因此，晋商最终走向雕残也就只是时候问题了。
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清末中国濒临着“三千年未有之大变局”。烟土干戈、甲午干戈等反侵犯干戈的铩羽也好，《南京公约》《马关公约》等不对等公约的签订也罢，都是表象。其 实质则是工业文静对农业文静的降维打击，是资本主义对封建主义的降维打击。
△图65：《阵势图》——“三千年未有之大变局”的直不雅写真
这种全场地、系统性、历久化、高烈度的“变局”不是刚刚“开眼看世界”的清廷所能独霸的。在中国被西方列强裹带着坠入到世界归拢商场和全新外洋款式的同期，与清廷深度 “绑定”的晋商也迎来了我方的落日。
先说晋商茶帮。
两次烟土干戈的铩羽，将清廷的腐化、孱弱内情毕露，俄国的扩张贪念急剧推广，先后逼迫清廷签订《伊利、塔尔巴哈台互市章程》、《天津公约》《北京公约》《陆路互市章程》等不对等公约。
△图66：通过这一系列不对等公约，俄国陆续侵占我国150万平方公里国土
通过这些不对等公约，一方面，俄国商东谈主可以绕过晋商茶帮，平直参加天津、汉口等城市采购乃至加工茶叶。失去“中间商”地位的晋商茶帮天然难以连接维系原有业务。另一方面，俄国商东谈主简略享受诸多减税乃至免税特权，而晋商茶帮还得交纳多样厘金，规划成本远高于俄国商东谈主。
同治七年 （1868年），恭亲王奕䜣上奏，“自与俄国议立陆路互市章程以来……华商利为所夺，泰半停业”。此时，还信守在恰克图的晋商茶商还是只剩十余家，比拟巅峰时期减少了九成。
到了光绪三十一年 （1905年）， 西伯利亚大铁路全线通车，俄国商东谈主动手经由海参崴转运茶叶，“万里茶谈”透顶走向雕残。
△图67：1904年，西伯利亚大铁路全线通车。这条铁路对整个远东地区的地缘政事款式产生了要紧而长远的影响
再说旅蒙晋商。
如前所述，有清一代，清廷历久奉行“满蒙一家”政策，政事上加以笼络，经济上加以戒指。但是，到了清末，清廷对蒙古的戒指力大幅收缩。
同治九年 （1870年），一支4000余东谈主的肃州流匪攻入乌里雅苏台，包括大盛魁在内的晋商商号惨遭抢劫，3000多位山西商民惨遭夷戮。此次劫难让旅蒙晋商元气大伤，动手收缩在蒙古的业务触角。
此后的数十年间，旅蒙晋商的规划环境进一步恶化。民国十年 （1921年），白俄匪军攻入库伦，并将城池付之一炬，城中山西商民惨遭夷戮。由此，旅蒙晋商透顶走向雕残。
△图68：苏俄内战中的白军。“白俄”和今天的白俄罗斯莫得任何筹商，所谓的“白”是与“红”相对的，指的是俄国内战中反对苏维埃政权的旧政权维持者。俄国翻新爆发后，100余万“白俄”离开俄国，其中，20余万涌入中国。电视剧《峭壁》推崇了这些“白俄”在哈尔滨的生活情况
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再说晋商票号。
导致晋商票号雕残的原因主要有三个。
第一，清廷的“捐输”政策。
早在放心太平天堂期间，为了筹措军费，清廷就动手要求晋商商号“捐输”。咸熟年间，晋商商号先后被逼“捐输”240万两，其中的主力天然是“富可敌国”的晋商票号。光绪年间，清廷又推出“以捐代税”“捐借并行”“集股代捐”等办法，向晋商商号特别是晋商票号催逼勒捐。
统计数据涌现，清廷消一火之际，仅户部一个部门就积欠各家晋商票号700万两，遑论其余各部及各省。徐继畬 （山西五台东谈主，“经世派”代表，“开眼看世界”前驱，《瀛寰志略》作家，曾任闽浙总督、总理衙门大臣、总管同文馆事务大臣。这里多说一句，汉文互联网上广为流传的那段“华盛顿，异东谈主也……”就节选自《瀛寰志略》）就曾感叹，“晋省先后捐输，已至五六次，数逾千万，富民膏血罄竭矣”。
△图69：《瀛寰志略》：“开眼看世界”
第二， 无穷责任轨制的痼疾。
好意思国有名政事家、拔擢家尼古拉斯·巴特勒说过，“当代社会最伟大的发明就是有限责任公司”。如实， “有限责任”这一轨制安排镌汰了创业风险、激勉了创业缓和，是近代以下世界经济得以赶快发展的伏击轨制基石。
但是，晋商票号实行的是无穷责任轨制。这一轨制安排曾经为晋商票号赢得了“诚信”的好意思名，也一度是晋商票号开拓商场化金融业务的“利器”。关联词，辛亥翻新以后，由于政局不稳，晋商票号南边各省分号纷繁遭逢 挤兑，由于实行无穷责任轨制，不少资本稍弱的晋商票号走向破产。
△图70：挤兑，在职何时间，都是银行的恶梦
第三，近代银行的冲击。
如前所述，甲午干戈以后，昔日的“东亚霸主”被新兴的“蕞尔小国”打败，极大地激勉了清廷的危机意志，传统的“重农抑商”念念维逐步松动，西方的“重商主义”念念潮逐步流行。光绪二十三年 （1897年），中国互市银行成立，光绪三十一年 （1905年），濬川源官银行成立，光绪三十四年 （1908年），户部银行、交通银行成立。
△图71：外滩6号，中国互市银行旧址
此外，庚子之变以后，作陪西方列强等分中国的怒潮，英国汇丰银行、法国东方汇理、德国德华银行、好意思国花旗银行、俄国华俄谈胜等外国银行也加快对中国金融商场的浸透。
△图72：外滩12号，汇丰银行旧址
天然晋商票号有着诸多先进的规划理念、小巧的轨制遐想 （这些内容，咱们会在第三部分详实答复），但是，究其实质，依然是植根于封建时间农业文静的产物，难以抵御近代银行这一植根于资本主义时间工业文静的产物。此外，也有不少有识之士曾经试图将晋商票号鼎新为近代银行，但是，永久未能成行。于是，晋商票号逐步走向雕残，最终成为了旧时间的殉葬品。
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终于回首完晋商“纵横欧亚九沉，称雄商界五百年”的晴明历史了，底下，咱们就来聊聊为什么说“诚信”无法综合晋商文化。
起先，咱们必须详情，“诚信”是晋商文化的伏击构成部分，亦然晋商走南闯北的一面金字牌号。
但是，咱们也必须浮现地雄厚到，“诚信”不单是是晋商的主动谈德弃取，更是那时 经济社会环境下的 势必产物。
在之前的著述 （《劳斯莱斯调表事件：“好东谈骨干不了二手车”是果真吗？》）中，咱们分析过为什么古代会有“车船店脚牙，无罪也该杀”的说法。
△图73：电视剧《水浒传》剧照。矮脚虎王英，“原是车家出身，为因中途里见财起意，就势劫了来宾，事发到官，逃狱走了，上清风山，和燕顺占住此山，打家劫舍”
究其原因，在商品经济、交通物流都不发达的古代社会，车、船、店、脚、牙的交易模式往往是 单次交易，而不是 重迭交易。
正如德国有名社会学家尼克拉斯·卢曼所言， “一切信任发祥于再会”，重迭交易会生长信任感、安全感，而单次交易则往往作陪着诓骗、哄骗。
△图74：“一切信任发祥于再会”。在每一个老居民区的楼下，你都能找到几家这样的小饭店，开业还是十多年了，来就餐的都是你这样的隔邻小区居民。岁月的图章毫无掩蔽地展目下你眼前，正本皎皎的墙壁早已被熏成了暗黄色，木质的吧台则如同打了一层蜡，光可鉴东谈主。不外，这又有什么所谓呢？伏击的是，你心爱这种信任感、安全感
车、船、店、脚、牙的交易模式之是以往往是单次交易，是由他们的 交易场景决定的。在商品经济、交通物流都不发达的古代社会，你乘船也好、住店也罢，只能能是在外地，而不会是在家乡。
对于那些船埠的船夫或者集镇的客店来说，此次交易结束之后，你和他今生都不大可能再会。你不会因为他诚信规划而每天找他乘船或者住店，也很难因为他坑绷诱骗而中途下船或者连夜赶路，既然如斯，“坑你没计议”就成了他感性的弃取。
△图75：《水浒传》里的“船火儿”张横，在浔阳江上干劫财害命的勾当。原文写谈，“若还要吃板刀面时，俺有一把泼风也似快刀在这艎板底下，我不用三刀五刀，我只一刀一个，都剁你三个东谈主下水去。你若要吃馄饨时，你三个快脱了穿戴，都赤条条地跳下江里自死”
其实，这也解释了为什么你在火车站隔邻的小卖店通常买到假冒伪劣居品 （2007年，我就果真在太原火车站隔邻买到过康帅博苟简面），但是在你们家小区门口的便利店就不会。因为前者作念的是目生东谈主生意，诚信规划也好，坑绷诱骗也罢，归正就是“一锤子买卖”，他天然是能骗一笔算一笔。此后者作念的是回头客生意，他敢向小区居民销售假冒伪劣居品，不出半个月就得关门大吉。
△图76：太原火车站。2010年曩昔，每次经过这里，我都会绕着走，因为小偷、骗子的密度很高。不外，这不是太原的问题，那时，寰宇的火车站周边都这样
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既然车、船、店、脚、牙都弃取坑绷诱骗，为什么晋商要弃取诚信规划呢？因为晋商的交易主见是食粮、茶叶、牛羊、马匹等 巨额商品，交易场景是 批发而非零卖，这就决定了他的交易模式势必是重迭交易。
△图77：晋商作念的是巨额商品的批发业务，这就决定了他的交易模式势必是重迭交易
以旅蒙晋商为例，不管是将内地的食粮、茶叶、铁器、棉布运往蒙古销售，照旧将蒙古的牛羊、马匹、皮草、药材运往内地销售，交易对象都是相对固定的。毕竟，每个地区有才能规划这种领域生意的商号也就那么几十家，“圈子”就那么大。
今天，你用劣质药材冒充上好药材坑了H掌柜，音讯随即就会在 “圈子”里传开。翌日，你就会被整个商场 “拉黑”，I掌柜、J掌柜、K掌柜……都不会再跟你合作。此外，为了顾惜晋商的举座信誉，其他晋商也会将你“拉黑”，不会再跟你有任何牵连。很快，你就将走向破产。
△图78：今天，你坑绷诱骗，翌日，你就会被整个商场“拉黑”
因此，对于晋商而言，诚信规划不单是是发自内心的谈德弃取，更是衡量轻重的感性弃取。
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此外，晋商普遍实行的一种东谈主事轨制也对晋商“诚信”文化的形成至关伏击。这种东谈主事轨制，我称之为 有保证、重办戒、土产货化的用东谈主轨制。
在先容这项轨制之前，咱们需要证明一下，除了创立之初需要汇聚各方东谈主才组建经管团队等特殊情况。正常情况下，晋商商号/票号是不会从外部引进经管东谈主员的，都是从里面培养，上到大掌柜，下到小伴计，都是从学徒当中徐徐成长起来的。
先说“土产货化”。
要想成为晋商商号/票号的学徒，必须是 山西东谈主（说是山西东谈主，其实就是晋中盆地汾河沿岸的祁县、平遥、太谷、榆次、汾阳等县东谈主），这就保证了商号/票号对职工是知根知底的。
△图79：晋商的“摇篮”——晋中盆地汾河沿岸的祁县、平遥、太谷、榆次、汾阳等县
再说“有保证”。
要想成为晋商商号/票号的学徒，还必须请土产货有声望的东谈主士或者有信誉的商号通过书面体式进行保证。而且明确端正，“ （被保证东谈主）倘有越轨步履，保证东谈主负完全责任”。由于保证东谈主极为垂青我方的声誉，因此，在作念保证前，就对被保证东谈主进行筛选、甄别，也会要求被保证东谈主分内作念东谈主、勤勉作念事。
再说“重办戒”。
晋商商号/票号有着严格的里面惩责轨制。职工一朝出现高下在手的情况，就会被开除出号。更严重的是，音讯随即就会在“圈子”里传开，以后，任何一家晋商商号/票号都不可能再雇佣你这个信誉有亏的东谈主。于是，你将在你的家乡缩手缩脚，成为一个在 “熟东谈主社会”被“开除”籍贯的 “社会性死一火”者。
实行这种有保证、重办戒、土产货化的用东谈主轨制的结束，就是晋商商号/票号的职工普遍具备较高的职业谈德水平，对内不会高下在手，对外不会坑骗主顾。因此，时东谈主评价谈，“山西票庄营业，自清初迄今，其同行间未闻有危境之事，未尝非雇佣东谈主之为止，有以绝其短处耳”。
△图80：祁县渠家的“慎俭德”门额，对其子弟的一种谈德拔擢
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既然咱们反复强调“诚信”无法综合晋商文化，晋商文化的内涵远比“诚信”要丰富得多。那么，委果的晋商文化又是什么？底下，咱们就来聊聊内涵丰富、生气勃勃的晋商文化。
咱们用 敢于开拓、注目创新、尊重东谈主性、团结合作、诚信规划、经世济民6个词来综合晋商文化。
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第一，敢于开拓。
对于这少量，其实咱们在第一部分回首晋商“纵横欧亚九沉，称雄商界五百年”的晴明历史时还是波及到了。
不管是抛妻弃子，深入漠北，靠着“捎脚买卖”完成资本原始积贮，最终创立大盛魁的王相卿、史大学、张杰三位小贩，照旧南下武夷山、北上恰克图，一齐航海梯山、开路搭桥，开辟“万里茶谈”的晋商茶帮。他们 “筚路褴褛，以启山林”的创业历程就是晋商文化中敢于开拓的具体体现。
△图81：电视剧《大盛魁》剧照。三位创始东谈主就是这样肩挑手提，动手艰巨创业图81：电视剧《大盛魁》剧照。三位创始东谈主就是这样肩挑手提，动手艰巨创业△
历久以来，汉文互联网上有一种声息，“因为山西地盘清贫、难于灌溉，农业服待才能极为有限，因此，剩余东谈主口只能流向买卖，以此营生。是以，明清时期山西‘重商’传统的形成以及晋商群体的壮大并非山西先民的主动弃取，而是天然环境的势必产物”。
起先，咱们必须承认，这个说法在事实层面并莫得错。
但是，咱们也必须浮现地雄厚到，这些事实与晋商的敢于开拓并不矛盾。山西的确地盘清贫、难于灌溉，但是，山西先民莫得弃取靠天吃饭，也莫得弃取坐以待毙，而是弃取离开熟悉的故土、走向未知的他乡。不管运转原因是什么，这种自立约束、敢于向上的冒险精神、独创精神都是 东谈主类文静之光，都值得咱们钦佩。
△图82：“走西口”，承载着光荣与盼望，也浸透了流泪与汗水
举个例子，浙江的陆大地积为10.18万平方公里，其中，山区占70.4％，河湖占6.4％，平原占23.2％，因此，被叫作念“七山一水二分田”，农业发展雷同濒临“短板”。鼎新开放以来，新浙商就是靠着以“鸡毛换糖”为代表的“小生意”，肩挑手提，艰巨创业，同期接续链接产业转化、推动产业升级，最终将义乌打形成了“世界超市”，将浙江打形成了“中国民营经济第一强省”。
△图83：“鸡毛换糖”——新浙商晴明之路的起程点
从这个角度来说，就像今天的新浙商一样，晋商就是中国的哥伦布、麦哲伦，就是中国的德雷克、鲁滨逊。
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第二，注目创新。
晋商在商场开拓方面积极主动，在轨制创新方面雷同敢为东谈主先。晋商在东谈主事经管、财务经管等方面的轨制创新对至今天的咱们依然有着极大的模仿敬爱。这里，咱们就以 大掌柜轨制、管培生轨制为例，伸开证明（ 至于另一项伏击的轨制创新——顶身股轨制，咱们放在第三部分“尊重东谈主性”来说）。
先说大掌柜轨制。
1930年代，好意思国经济学家阿谈夫·伯利、加德纳·米恩斯在对200多家好意思国企业进行深入调研的基础上，建议了 “奉求-代理表面”，主张企业竣事 两权分离（即系数权和规划权分离）。时至当天，两权分离还是是公认的当代企业轨制的基本特征。
△图84：《当代公司与迥殊财产》，阿谈夫·伯利、加德纳·米恩斯就是在本书中建议了“奉求-代理表面”
晋商实行的大掌柜轨制其实就是一种两权分离。
以晋商票号为例，票号的系数权掌捏在票号的践诺出资东谈主东家手中，而规划权则掌捏在票号的职业司理东谈主 大掌柜手中。
在创立票号时，东家除了履行出资义务，还需要选任一位大掌柜。
晋商票号实行无穷责任轨制，如果生意欣喜，东家和大掌柜都能从中获益，一朝生意失败，却需要东家独自承担蚀本。因此，东家对于大掌柜的选任可以说是慎之又慎。不管是他东谈主保举，照旧自行采访，一定会对候任者的门第、履历详加覆按，并与候任者就规划策画、用东谈主方略进行深入交流。一朝达成一致，就邀请中东谈主、签订合同。
此后，东家就将票号的规划经管全权奉求给大掌柜，不再过问具体事务，只等每个司帐年度结束，由大掌柜向其禀报票号的规划经管现象，并坐收红利。
于是，大掌柜在票号内领有了 近乎无出其右的权柄，任何东谈主事、财务、业务问题，都由大掌柜裁决。史料纪录，“（大掌柜）既受财东相信，得以司理全号事务，凡用东谈主之尺度，奇迹之进行，各伙友齐须听命” （这里多说一句，目下，汉文互联网上很心爱用当代企业中董事长和总司理之间的关系类比晋商票号中东家和大掌柜之间的关系，这是不准确的。因为，在当代企业中，董事长是最高决策者，总司理是首席实行者。而在晋商票号中，大掌柜既是最高决策者，亦然首席实行者。因此，用当代企业中推动大会和非推动董事长之间的关系进行类比更为相宜）。
△图85：雷履泰——日升昌首任大掌柜，票号行业的创始东谈主
为了确保大掌柜简略 独处把持规划经管大权，晋商票号端正： 起先，东家的支属特别是“三爷”不得参加本票号办事，东家也不得向本票号举荐职工。这就在很猛进度上规避了其他商帮普遍存在的“三爷”干政问题（对于什么是“三爷”，以及“三爷”是如何干政的，详见之前的著述《古代衙门里的“打散工”是什么样的》）。其次，东家不得在票号食宿、借款，也不得指派票号职工为我方办私务。这是为了幸免东家借机过问票号的规划经管。
△图86：电影《九品芝麻官》剧照。“三爷”指的是“少爷”“姑爷”“舅爷”，《九品芝麻官》里的师爷包有为（吴孟达饰）是县令包龙星（周星驰饰）的侄子，也算是“少爷”吧
大掌柜就像今天的职业司理东谈主，他们在行业造就多年，对商场现象有着全面的雄厚，也积贮了丰富的经管教导，授权他们独处把持规划经管大权，有助于他们作出更加科学、合理的决策。
但是，客不雅地说，大掌柜轨制也并非莫得颓势。按照“奉求-代理表面”，奉求东谈主 （东家）与代理东谈主 （大掌柜）之间是存在 信息分歧称的，这就导致了两个后果。
△图87：电脑城实体店，赚得就是信息分歧称的钱。绝不夸张地说，当年这里面的水比贝加尔湖都深。在里面兼职一个月，你我方攒机子的时候能省3000元
一是如果莫得科学的监管机制，代理东谈主极有可能出现谈德风险问题。对于晋商票号来说，由于实行前述有保证、重办戒、土产货化的用东谈主轨制，大掌柜高下在手的后果是“社会性死一火”。因此，绝大多数大掌柜不肯也不敢冒这个风险，这个问题并不严重。
二是如果莫得科学的考查机制，代理东谈主极有可能出现 “绩效主义”导致的短期步履问题。其实，即即是在当代企业轨制相称完善确当下，这个问题也莫得得到很好的经管。
具体来说，由于职业司理东谈主的薪酬只与公司的股价挂钩，因此，他们只对股价负责。如果一项决策对公司长久故意但是会影响短期股价，职业司理东谈主就很有可能否决它，同理，如果一项决策对公司长久不利但是会擢升短期股价，职业司理东谈主也有可能通过它。
比拟之下，这种“绩效主义”导致的短期步履形成的后果比谈德风险还要严重，好多曾经的优质企业就是这样被职业司理东谈主“玩死”的。频年来，部分企业创始东谈主回首企业取代职业司理东谈主连接“掌舵”，原因也在这里。对于晋商票号来说，由于实行无穷责任轨制，这个问题比较严重。
△图88：家乐福，一家典型的被“绩效主义”导致的短期步履问题“害死”的企业，计议公司出身的CEO为了财报更“颜面”采选了一系列急功近利的鼎新，最终，资深职工、合作伙伴都弃取离它而去
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再说管培生轨制。
目下，管培生还是是一个堕入严重“头衔通胀”的办法 （对于什么是“头衔通胀”，以及“头衔通胀”有哪些危害，详见之前的著述《Tony淳厚＆太平天堂，都深受这个问题困扰》），一家企业如果想招聘销售东谈主员但是又不想给他们开高工资，就会在招聘网站上把这个职位定名为“管培生”。
不外，在咱们上大学的阿谁年代，管培生照旧极具含金量的，如果能成为宝洁、联结利华等快消品“巨头”的管培生，统统会是畴昔的职场精英。
△图89：行业发展如实亦然“三十年河东，三十年河西”，目下的年青东谈主更心疼互联网大厂，咱们上大学那会儿，顶尖东谈主才都想进快消品“巨头”当管培生
学徒轨制是封建时间工买卖普遍遴荐的东谈主事轨制。不外，晋商的学徒轨制和其他商帮不同，晋商商号/票号的学徒有着宽广的发展空间和流畅的飞腾渠谈，是以，称之为 管培生轨制更为相宜。
以晋商票号为例，要想成为晋商票号的学徒，起先得是山西东谈主，其次得有东谈主保证。对于这少量，咱们之前先容晋商商号/票号“有保证、重办戒、土产货化的用东谈主轨制”时还是说过，这里就不再赘述了。
除此之外，还需要经过覆按和考试。覆按的内容主若是拟托福学徒的门第、履历。上溯祖上三代，不可有不良记录，必须得是“纯净东谈主家”。考试的内容主若是拟托福学徒的智商水平、反应才能。包括有无珠算基础、楷书水平若何、音容笑脸如何、办事是否明锐。
△图90：协同庆里的老算盘
入职之后，就是为期三年的培训，又可以分为三个阶段。
第一阶段，学徒并不学习任何业务学问，也不参与任何业务办事，而是被安排干杂活，比如扫地取水、帮厨买菜、伺候掌柜等。日升昌有一首《学徒规》写谈，“朝晨即起，侍奉掌柜；五壶四把，竟日作陪”。这里的 “五壶四把”区别指的是茶壶、酒壶、水烟壶、喷壶、夜壶，以及笤帚、掸子、毛巾、抹布，形象朴直出了学徒在第一阶段的日常办事。
△图91：清代夜壶。给师父“倒三壶”（茶壶、酒壶、夜壶）是那时学徒的“必修课”
晋商票号安排学徒干杂活，倒不是为了压榨免费劳能源，而是为了磨练学徒的心志，亦然为了完成对学徒的筛选。那些简略省心闲逸干好杂活的学徒，今后多半会被留住。那些偷奸耍滑躲避脏活累活的学徒，详情要被徐徐淘汰。
在此期间，掌柜们还会阴暗不雅察这些学徒 （判断尺度就是他们总结的“远则易欺，远使以不雅其忠；近则易狎，近使以不雅其敬；烦则难理，烦使以不雅其能；卒则辣手，卒使以不雅其智；急则易爽，急使以不雅其信；财则易贪，委财以不雅其仁；危则易变，告危以不雅其节；杂处易淫，派往繁华以不雅其色”），望望学徒能否作念到戒急、用忍、制怒、牢固。无意，掌柜们还会特意遗失一些铜钱和碎银让他们捡到，望望他们是否会如实上交，以此来检测他们的谈德水准。
△图92：电视剧《光辉》剧照。学徒简略得到掌柜这样一句夸张，殊为不易
第二阶段，通过筛选留住来的学徒动手学习业务学问。每天打烊之后，掌柜们会教育学徒写字、珠算，背诵 《银色歌》《平码歌》（之前咱们说过，“银色差”是票号伏击的利润来源，《银色歌》《平码歌》就是进行银色换算时用的口诀，访佛于咱们小时候学习的《九九乘法表》）。那些设在边关地区的分号，学徒还需要学习当地的民族谈话和习惯习惯。
△图93：官银、私银、碎银之间的成色各异很大，《银色歌》《平码歌》就是进行银色换算时用的口诀
到了白昼，学徒则动手参与一些低级业务，比如探问行情、抄写书信、统计货品、迎客送客等。与此同期，还要利用业余时候，连接纯熟写字、珠算，背诵《银色歌》《平码歌》。前述日升昌《学徒规》写谈，“算法口诀，务必熟练；有客实践，无客默诵；用非所学，口无怨言”，说的就是学徒在第二阶段的学习和办事。
第三阶段，掌柜们动手根据学徒的秉性特色、敬爱特前途行重心培养。
为期三年的培训结束之后，学徒就算是 “兴师”了，会被派往各地分号进步履期七年的造就。一方面是用非所学，在业求实践中夯实表面学问，另一方面亦然熟悉各地分号的业务运行，为以后开展办事打下基础。
△图94：兴师，不是结束，而是新的动手
为期七年的造就结束之后，晋商票号会量才使用，根据他们的秉性特色、才能特质安排不同的办事岗亭。这些昔日的学徒终于成长为了晋商票号的业务骨干。
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第三，尊重东谈主性。
回望东谈主类历史，尊重东谈主性的轨制遐想总能见效，而造反东谈主性的轨制遐想终会失败。晋商的轨制遐想就处处体现着尊重东谈主性，比如顶身股轨制。
无为地说，顶身股轨制就是今天 创业企业股权激励的“晋商版块”，是晋商对 资深掌柜和伴计的一种激励机制。
△图95：顶身股轨制——晋商对资深掌柜和伴计的一种激励机制
以晋商票号为例，它的股份分为“银股”和“顶身股” （也叫“身股”“东谈主力股”）两种。其中，银股是票号践诺出资东谈主交纳股本而占有的股份，顶身股则是票号授予资深掌柜和伴计的股份。两者都能 参与分成。
不同的是，银股可以袭取，东家的子孙就是靠着分成坐享其功，而顶身股不可袭取，资深掌柜和伴计一朝离世，顶身股也就自动灭失 （不外，对于那些孝敬极大、阅历极深的资深掌柜和伴计，票号也会允许其子孙连接参与一段时候分成，叫作念“故股”）。
“顶身股”轨制是一种被实践证明注解了的行之有用的激励机制，极大地激勉了票号职工的积极性、主动性、创造性。
尤为值得一提的是，“顶身股”轨制还在一定进度上减少了大掌柜可能出现的“绩效主义”导致的短期步履问题。
如前所述，按照“奉求-代理表面”，东家授予大掌柜票号的规划经管全权，东家与大掌柜之间是存在信息分歧称的，加之晋商票号实行无穷责任轨制，大掌柜极有可能出现“绩效主义”导致的短期步履问题。
△图96：索尼，又一家典型的被“绩效主义”导致的短期步履问题“害死”的企业
而“顶身股”轨制的出现让大掌柜的长久利益与票号的长久利益 （也就是东家的长久利益）趋向一致，因此，有助于减少大掌柜可能出现的“绩效主义”导致的短期步履问题。
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此外，晋商的尊重东谈主性还体目下他们的一项常规操作上。
以晋商票号为例，一般来说，总号都会为分号掌柜捐纳一个候补谈台的虚衔 （明清时期的父母官制比较特殊，而谈台这个官职的等级也不完全归拢，因此不太苟简类比，咱们可以和简略地将其理会为今天的省厅厅长，比如，督粮谈就是省农业厅厅长，河工谈就是省水利厅厅长）。
这是因为，古代中国历久以来实行“重农抑商”政策，商东谈主的社会地位特别是政事地位较低。这样一来，分号掌柜在与父母官员、士绅应酬、交往时不免腰杆不硬，进而影响业务获取和客户顾惜。 于是，就为他们捐纳一个候补谈台的虚衔。他们得回 “官身”之后，与父母官员、士绅在东谈主格上对等了，参与清廷的官场运作与财政运行也就更加便利了。
△图97：“虚衔亦然衔，捐官亦然官”
今天，如果您走进乔家大院、常家庄园等晋商文化主题旅游景区，就会发现，简直每座宅院都挂有“医生第”“武德第”的匾额，简直每名子弟都有“奉政医生”“朝议医生”“武德骑尉”“武略骑尉”等文武职衔。 其实，这些职衔绝大多数都是 捐纳来的。 虽不可能果真乞丐变王子、为官一方，但是至少也能封妻荫子、光耀门楣，还短长常合算的。
△图98：榆次常家庄园，医生第
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第四，团结合作。
其实，团结合作是古代商帮的 共同特色，而不是晋商的专属特色。而且，也不单是商帮，那时的马帮、海员都有这个特色。
△图99：团结合作是古代马帮、海员乃至山贼、海盗的共同特色，因此，莫得团结，就没法生计
究其原因，在交通、通信都不发达的古代社会，抛妻弃子、远走他方，不管是濒临天然灾害，照旧遭逢伏莽抢劫，都是不可承受之重。只须团结合作，才能求得生计。
不外，晋商在团结合作方面走得更远，形成了 常态化、轨制化的团结合作机制。这里，咱们就以山西会馆为例，伸开证明。
山西会馆是晋商在各地 （主若是买卖都会、水旱船埠）捐资修建的表情。有的就叫山西会馆，是晋商独处修建的，还有的叫山陕会馆、秦晋会馆等，是晋商联结其他商帮修建的。
△图100：多伦山西会馆
山东聊城《旧米市街太汾公所碑》纪录，“聊援为营运正途，南来客舶，熙来攘往，以故吾乡之商贩者云集，而太汾两府尤众。自国朝初康熙年间来者肩踵相接，侨寓旅舍几不可容。有老练解事者，议立公所，谋之于众，众曰‘善’，捐厘醵金，购旧家宅一区，因其址而修之，号曰‘太汾公所’”。
由此可见，起首，晋商修建山西会馆就是为了经管“侨寓旅舍几不可容”的问题，给流寓他乡的同乡商东谈主提供一个简略住宿、存货的“接待所”。
但是，此后，交往各地的晋商越来越多，生意作念越作念大，与当地势力之间的利益打破、相互之间的买卖纠纷也越来越突显。为了化解纠纷、凝华力量，山西会馆逐步成为晋商 聚众议事、共叙乡谊、协调互助、谐和仲裁的表情。
△图101：多伦山西会馆
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临了，山西会馆还是发展成为一座 后勤补给中心、谍报交流中心、资金融通中心、资源交换中心。
△图102：多伦山西会馆
咱们不妨假想这样一个场景：
时值谈光年间，你是榆次常家的又名子弟。父亲为了造就你，派你到沉之外的福建泉州覆按茶叶生意。这是你第一次独处外出，泉州又是一个目生的城市。而且，你们常家的大德川、大德昌在泉州尚未开设分号。
你到达泉州的时候，太阳还是西斜，城里的东谈主皮客栈却都客满了。你不知谈该去哪儿寄宿，奈何办？不要紧，平直找山西会馆就行。那处就是个“五星级旅社”，保证你能吃好睡好。
△图103：张掖山西会馆
你想深入了解当地茶叶商场的最新行情，但是一时候又找不到抓手，奈何办？不要紧，平直找山西会馆就行。那处住的都是晋商，你们能交流当地的商品订价，甚而了解各地的商场行情。
你发现泉州有东谈主急着动手一批漳绣，价钱很低，回到山西转手一卖，就能大赚一笔。你想买下来，但是对方只须现银，你带的现银不够，再去银号兑换又来不足，奈何办？不要紧，平直找山西会馆就行。那处住的都是晋商，同乡之间，知根知底，你随即就能以合理的利息借到这笔现银。
△图104：张掖山西会馆
你们常家的大德川、大德昌想在泉州开拓商场，需要和当地官员搭上关系。但是，你们之前并莫得和他们打过交谈，东谈主家不一定快意接待，奈何办？不要紧，平直找山西会馆就行。那处详情有同乡能帮你搭上这个关系，临了，巨匠互利共赢。
△图105：张掖山西会馆
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天然咱们还是尽全力假想了多样场景，但是，山西会馆的践诺功能远比这些场景还要丰富。
比如，好多山西会馆照旧 “职业先容所”，会给一时衣食无着的山西老乡在同乡商号中先容办事。
△图106：徐州山西会馆
比如，好多山西会馆照旧 “天神投资东谈主”，会给短缺创业启动资金的山西老乡提供资金维持，所得利息则看成“风险投资基金”连接滚动。
△图107：徐州山西会馆
比如，好多山西会馆照旧 “晋商俱乐部”，组织晋商一致对外，以便增多谈判筹码、镌汰交易成本。同期，共同分享、开荒东谈主脉资源。江苏苏州《仙城会馆碑记》就有纪录，“厥馆所由，李子曰‘由利’。乡东谈主同为利，而利不相间，利不相谋，则何为利？故会之。则一其利，以营利也”。
△图108：徐州山西会馆
比如，好多山西会馆照旧 “商场监管局”，组织晋商制定行业规划公法、商定商品最廉价钱、打击不正当竞争者、逼迫胥吏公役恐吓。河南赊店《山陕会馆碑记》就有纪录，“年来东谈主烟闹热，开张买卖者二十余家。期间即有更正戥称大小不一者，独往其利……合行商贾于关帝庙公议，制定例矩，称足十两，戥以天平为例……公议之后，有犯者，罚戏三台”。
△图109：戥子，实质上是一把迷你版的杆秤，专门用来称量金、银，贵重药品、香料的精密衡器。因为要保证精密，是以带一个木制的保护套
一言以蔽之，恰是靠着山西会馆这个后勤补给中心、谍报交流中心、资金融通中心、资源交换中心，晋商之间竣事了 信息互通、资源分享、资金融通、行业协调，形成了发展“协力”。今天的万般“✕✕商会”其实就深受山西会馆影响。
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值得一提的是，各地的山西会馆都有一个共同特色，就是都会在正殿供奉 关公，而且都会如期举办祭拜典礼。
关公凭借忠、义、仁、勇的东谈主格特质受到历代统辖阶级的褒扬和民间匹夫的爱戴。清代，关公被封为“忠义神武关圣大帝”，清廷要求“各直、省、府、州、县，建祠设像，守土仕宦岁时展谒，典礼视文庙”，成为官方钦定的 国度神。同期，关公是山西运城东谈主，因此，亦然晋商的 乡土神。 此外，关公“信以立身”的行事原则受到商界重视，照旧公认的 行业神。
△图110：忠义千秋
金瓶梅在线漫衍在各地的晋商是基于乡土心境、买卖合作、里面协调、一致对外而形成的 松散共同体。要想加强这个松散共同体的 里面凝华力，既要化解纠纷打破、作念大共同利益，也要 塑造集体牵挂、建立身份认同。
因此，各地的山西会馆都会在正殿供奉关公，而且都会如期举办祭拜典礼，就是为了通过供奉关公这位国度神、乡土神、行业神，通过万般营造“典礼感”的作念法，进一步加强晋商这个松散共同体的里面凝华力。
△图111：山西运城解州关帝庙，是国度重心文物保护单元，国度AAAA级旅游景区，是我国现有始建最早、领域最大、层次最高、保存最全的关帝寺院，被誉为“关庙之祖”、“武庙之冠”。那时，省外好多山西会馆就是在关帝庙旧址或隔邻修建的
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第五，诚信规划。
对于这少量，其实咱们在第二部领会释为什么说“诚信”无法综合晋商文化 （换句话说，为什么“诚信”不单是是晋商的主动谈德弃取，更是那时经济社会环境下的势必产物）时还是先容过了。
“诚信”是晋商文化当中最为东谈主所熟知的，对于晋商诚信规划的故事以及晋商商号/票号强调诚信规划的号规在汉文互联网上也比比齐是。因此，对于这少量，这里就不再赘述了。
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第六，经世济民。
深受儒家文化影响的中国东谈主，骨子里都有一种“经世济民”的情愫，都渴慕“为宇宙立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平”，晋商亦然如斯。
看成 士绅阶级的中坚、下层社会的领袖，晋商视 “增进桑梓福祉”为己任。在履行社会责任方面不遗余力，承担了多量造桥修路、兴办拔擢、赈灾营救、敬老怜贫、组织团练、兴修义仓的办事。这些事迹都被当地的地方志详实纪录。
△图112：凤鸣书院，清代榆次县学，由榆次常家捐资修建
以 “丁戌奇荒”为例，光绪元年 （1875年）到光绪四年 （1878年），华北地区爆发了一场疏远的特大旱灾，这场旱灾持续时候极长 （前后4年），波及范围极广 （覆盖山西、河南、陕西、河北、山东5省，影响苏北、皖北、陇东、川北4地），形成后果繁重 （根据和简略统计，1000万东谈主饿死，2000万东谈主隐迹），因此，史称“丁戊奇荒”。
△图113：丁戌奇荒，惨不忍言
在此期间，晋商积极参与到了赈灾营救当中。
比如，祁县渠家成立粥棚，逐日施粥，尺度达到“筷子插着不倒，解开布包不散”。比如，榆次常家发出通知，招募灾民为我方修建戏楼，灾民每天只需要搬一块砖就可以换一顿饭。灾情持续了整整三年，戏楼就修建了整整三年，灾民也熬过了整整三年。这种保护灾民尊容的作念法受到时东谈主称颂。为此，时任山西巡抚曾国荃手翰 “载籍之光”匾额赠送祁县渠家，手翰 “好行其德”匾额赠送榆次常家，表彰他们的善行善举。
△图114：榆次常家庄园
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晋商的创业历程无比精彩，晋商文化的深刻内涵无比丰富，仅凭我这篇两万多字的著述是不管如何也说不完、谈不尽的。
有缘读到这篇著述的一又友， “十一”长假就要到了，您不妨带着家东谈主来山西逛逛，走进平遥古城、乔家大院、王家大院、常家庄园等 晋商文化主题旅游景区，实地感受晋商“纵横欧亚九沉，称雄商界五百年”的晴明历史，切身恍悟敢于开拓、注目创新、尊重东谈主性、团结合作、诚信规划、经世济民的晋商文化。
肯定我，您一定会 乘兴而来，尽兴而归！
△图115：雪后的平遥古城，另有一番风采
△图116：晋商票号文创居品，照旧蛮有新意的
参考文件
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[2] 帝都绘办事室.长城绘[M].北京:北京联结出书公司山西拔擢出书社.2019.
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[5] 宋伦.明清时期山陕会馆研究[D].西安:西北大学.2008.
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